每次一領到薪水後，過沒多久荷包已經所剩不多，想好好存錢，但怎麼也存不了多少錢

那有可能是你用錯方法，我們要將薪水分成不同的部分，而且要記住收入減掉儲蓄才是我們能更拿來花的，所以只有保持這個原則，並持續使用這個帳戶理財法，你的錢一定會慢慢增加

即使你薪水不多也可以存到錢，一隻魚現在還是學生，沒有打工，靠父母給的生活費當收入，也能存到10萬元!!!

不要以為理財的過程中，生活會過得很拮据

有效率的理財並不會讓你很克難，反而會讓你更自在

也不要有「要有錢才能開始理財」的想法

一定是先理錢才會有錢的

不管你多麼會賺錢，不會理財，你能留下的錢依舊不會多

接著告訴你如何使用帳戶理財法!

帳戶理財法是什麼

帳戶理財法說簡單一點，就是將你的收入分配成不同的比例，存放在不同的帳戶中，而每個帳戶都有不同的功能。

假設小魚月收入是22K，他可以依照不同的比例去分配自己的收入，存放在3~6帳戶中(建議不要分太多類的帳戶，會很亂而且還會過度分散)

所以，每當拿到收入時，就馬上分配到不同的帳戶，這樣一來可以達到做預算的效果，也可以有效的運用自己的金錢

那接著介紹我們常聽到的帳戶理財法

(一)六帳戶理財法(六罐子理財法)

這個存錢法源至作者哈福．艾克(T. Harv Eker)的《有錢人想的和你不一樣》，在書中財富檔案14有提到六罐子理財法的概念，將每一次收到的錢(扣稅之後)分給六個帳戶。

那六個帳戶分別是(以下比例是書中建議，比例可以依照自身需求調整)

• 財富自由帳戶(10%)
• 教育帳戶(10%)
• 需求帳戶(55%)
• 娛樂帳戶(10%)
• 長期儲蓄帳戶(10%)
• 付出帳戶(5%)

那這六個帳戶的功用是:

財富自由帳戶

將收入的10%存到這個帳戶。

在這個帳戶中的錢只能用在投資和創造被動收入。像是投資台股、美股、房地產等，用這些錢去創業、經營網路事業等。讓錢幫你去賺錢，讓錢持續的成長。

延伸閱讀:
美股ETF，美股懶人投資，不用盯盤也能靠股票賺錢

教育帳戶

將收入的10%存到這個帳戶。

這個帳戶是用來投資自己，去學習、上課、買書、聽演講，好好的充實自己的內涵。

一隻魚在投資自己學習都不會手軟，去誠品買書都花幾千塊，也會買線上課程學習。

但在投資自己之前要好好地做功課，去了解自己現階段需要學習的是甚麼，再加上現在資訊取得容易，你一定可以找到適合自己的學習資源。

需求帳戶

將收入的55%存到這個帳戶。

沒有人是可以不吃不喝就活著的，而你的食衣住行都是用這個帳戶花費的。

這是我們生存最基本的開銷，你可以通過記帳去了解自己平常食衣住行都花了多少錢，就可以大概估算每個月要將收入分配多少道需求帳戶了。

娛樂帳戶

將收入的10%存到這個帳戶。

我們每個人都有慾望，要我們一直壓抑著慾望儲蓄著，是件很痛苦的事，到時候受不了慾望而爆發了，把所有的儲蓄都花掉，反而得不償失。

所以我們也要對我們自己好一點，還是可以買自己喜歡的東西、敗家一下，但要注意的是盡量不要把娛樂帳戶的比例分配超過收入金額的10%，因為我們最重要的是儲蓄而不是亂花錢，因此要好好規劃娛樂帳戶的金錢。

長期儲蓄帳戶

將收入的10%存到這個帳戶。

這個帳戶是為了準備長期計畫所需的資金。像是買車、買房、國外留學、出國玩……等。

付出帳戶

將收入的5%存到這個帳戶。

這個帳戶是用於包禮之類的帳戶，但一隻魚覺得這見仁見智，看看自身是否需要這個帳戶。

(二)三帳戶理財法(三信封存錢法)

一樣也是分帳戶的概念，只是這個方法是分成三個部分:儲蓄理財帳戶、生活花費帳戶和緊急預備金。

延伸閱讀:
投資前必存的「緊急預備金」，怎麼存、放在哪、存多少?通通告訴你!

重點一樣是將收入分配到3個不同的帳戶，只要一拿到薪水就要馬上放到這三個帳戶。

那三帳戶理財法可以依照比例的不同，來針對不同階段的人。

333分配

將收入均分成3等分，每個帳戶佔33.3%的資金。

因為在比例的分配上，生活花費的比例會相對吃緊，所以如果你是在外租屋的小資族可能會比較辛苦一點，所以比較適合住在家中的小資族。

631分配

生活花費60%，儲蓄理財30%，緊急預備金10%

這個方法適合所有的小資族，在生活方面不會把自己逼得太緊，而且也有30%的儲蓄，雖然緊急預備金少了一些，但是還是能有效地存錢。

532分配

生活花費50%，儲蓄理財30%，緊急預備金20%

532分配是631分配和333分配的中間值，希望自己可以更快的存到錢，而且在生活上也不會太吃緊。

以上這些比例都是可以依照自己的需求去做調整，一隻魚建議先用631分配，先看看1~2個月的狀況如何，在依照自己的需求調整比例。

帳戶理財法重點

帳戶理財法有幾個要點一定要注意:

• 要遵守每個帳戶的功用，像是財富自由帳戶就只能用在投資上，不可混用，不然就失去帳戶理財的意義
• 分配會依照每個人的需求不同，建議先從一般正常的比例去實行，經過幾個月的體驗、記帳，慢慢地調整適合自己的比例。
• 收入一入帳就要馬上分配，避免自己馬上噴錢。

帳戶理財法小技巧

有幾個小技巧可以幫助你更有效的存錢:

• 利用自動轉帳

你可以去銀行設定預約轉帳，只要時間一到，就會自動轉到你指定的帳戶中，這樣可以幫你自動化的分帳戶。

• 利用高活存網銀

現在有許多高活存的網銀，利率都比定存高，而且流動也比定存好，不用擔心解約的問題。

一隻魚是使用台新的Richart，卡片外觀不僅可愛，他的優惠有很適合小資族。

點我註冊Richart (ps.洪*辰是一隻魚的名字)
(透過此連結註冊你和一隻魚都可以拿到一點點小獎金，而且不影響你註冊的流程，連結內有此活動辦法，只要你成功開戶，過一段時間就會收到小獎金，這活動是限時活動喔)

如果想更了解其他高活存網路銀行，甚至想比較各個網路銀行的優惠，可以到Money101做比較

Money101也有各式各樣的金融工具比較，可以幫助我們挑選適合的金融工具

※在開戶過程中如有遇到問題，是要跟銀行詢問，而非一隻魚喔~

帳戶理財法實際操作

在我要開始用帳戶理財法時，我真的以為要去開好幾個帳戶，差點真的去辦好幾個銀行帳戶去實行帳戶理財法，還好在實施前有接觸到Ms.Selena的線上課程，讓我少走冤望路，其實用app就可以做到帳戶理財法，根本不用去開設好幾個銀行帳戶，銀行帳戶只要薪轉戶和一、二個銀行帳戶就夠了。

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廣告時間

在這邊簡單介紹Ms.Selena，她現在是業餘的YouTuber、包租婆，她YouTube的內容主要是生活理財，她的內容很多都是為新手設計跟解答的，我當時也是跟著Ms.Selena的影片一步一步的學習成長，她也設計了一個專門給投資理財新手的課程《財富自由終極攻略》，裡面教你在通往財富自由的路上各個階段該學習的事，給一步一步的引導你，裡頭還有行動清單督促著你執行，而我也是從Ms.Selena的課程裡學到帳戶理財法的實際演練，假如你是投資理財的新手，而且不知道該如何開始、往哪些方向走，你可以去看Ms.Selena的YouTube和她的線上課程《財富自由終極攻略》，真的可以學到很多喔~

如果想更了解這個課程的評價，可以參考這篇文章:MS.SELENA財富自由終極攻略課程!教你如何達到財富自由!

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回到正題
只要用app就可以執行帳戶理財法了!?
那到底是甚麼樣的app呢?

那就是記帳app就可以了，但要有可以新增帳戶功能的記帳app才能執行帳戶理財法，像是CWMoney、Moneybook、Ahorro、天天記帳等都有這些功能，看你在操作上面哪個比較順手。

延伸閱讀:想開始理財?先從記帳開始!5個記帳APP推薦和優缺點比較

開始帳戶理財的流程:

1.先決定要分配成多少個帳戶
2.分配不同的比例
3.開戶(已有帳戶可省略)
4.自動化(預約轉帳)

那接下來介紹一隻魚是如何使用帳戶理財

一隻魚現在有國泰世華、郵局和台新Richart三個帳戶

郵局:
郵局帳戶就是家人給我的生活費，算是我的收入來源，這裡大家可以解釋成薪轉戶。

國泰世華:
目前是我的緊急預備金+投資帳戶，我每個月都會定期存一些錢到國泰世華，並將錢分成2個部分，一個是用來存緊急預備金，一個是用來投資的。

台新Richart:
Richart是我的生活花費帳戶，我會將我這個月的生活費轉到Richart和領錢到我的錢包。

那小資族、社會人或是要管理家中金錢的人，我推薦你們一定要有

• 緊急預備金帳戶
• 財富自由帳戶
• 生活花費(需求)帳戶
• 娛樂帳戶

剩下的帳戶就依照你們每個人的需求去增加，至於比例也是要針對自己的狀況去分配。

可以先試試看一個月，如果無法好好儲蓄或是生活過得痛苦，就去調整你的比例，慢慢地找到平衡，畢竟帳戶理財法為了就是讓你可以花的安心又能存到錢~

而實際的做法就跟上面一樣，實體帳戶跟帳戶理財法帳戶去做搭配!

常見問題FAQ

• 緊急預備金是甚麼呢?

緊急預備金的錢不能隨便花費，除非遇到很緊急的事情，像是突然需要一大筆醫療費，或是突然沒工作，可以用這些錢支撐到下一個工作前。通常會存6個月的緊急預備金=6x每月的基本開銷。

延伸閱讀:投資前必存的「緊急預備金」，怎麼存、放在哪、存多少?通通告訴你!

• 為什麼會有郵局帳戶呢?

因為我還是大學生，家中還有給生活費用，如果你是大學生的話，可以參考我的帳戶理財法做調整。

• 各種稅務應該歸類在哪一個帳戶?

歸類在生活花費帳戶

• 如果帳戶中還有剩餘的金錢該怎麼處理?像是教育方面的帳戶有5000元，上了3000元的課程，剩下的2000元該怎麼辦?

可以繼續留在教育帳戶，當下次有更好價值更高的課程就多了這2000元可以使用

• 為什麼你沒有教育帳戶?

因為我把教育帳戶跟財富自由帳戶結合了，當我有有需要買書、上課程提升自己的時候都是拿財富自由帳戶的錢使用，畢竟投資自己的腦袋的價值是無窮的，可以提升我的競爭力，對財富的知識也會提升

• 每個月可以犒賞一下自己去shopping買衣服或是吃大餐，應該記在娛樂帳戶還是生活花費帳戶?

這個問題很好，這個要由自己去定義，我的定義是這樣，分清楚必要和需要，必要的我會花在生活帳戶，想要的我會歸類在娛樂帳戶，像是吃的喝的一定會歸類在生活花費帳戶，不管價位如何(前提是要合理、可接受的價位)，因為要吃食物我們才能生存，而像是滿足自己的慾望就用娛樂帳戶

• 一定要記的很精確嗎?一塊錢都不能少?

不用，大概就可以，最主要是了解自己的花費和自己可以使用金錢的範圍，建議定期檢查是否有太大的落差，像帳戶理財法的帳戶中的錢和實際銀行帳戶的錢是否對的上，只要在可接受的落差範圍都OK，如果差太多就檢查，是否有少記到的項目

延伸閱讀:怎麼記帳?告訴你記帳不為人知的技巧

跟著一隻魚行動

開始規劃自己的帳戶理財法，一起存下第一個100萬吧!

結語

不管你是甚麼原因來學習帳戶理財法的，最重要的是要管理好自己的金錢，理財這個地基絕對比其他投資重要。

即使你透過美股、台股、ETF、REITs……等，或是靠你的工作賺來非常多的金額，不會理財，最後一定還是無法擁有很多錢，因為你不會規劃，所以亂花錢。

有人想說反正在賺就好了，但你有沒有想過，如果中途發生甚麼預料之外的事，像工作被機器人取代，那你該怎們辦?

富爸爸說過 『真正的有錢人在乎的不是你賺了多少，而是你擁有多少』，也就是說不要單看收入，而是要看淨值，所以把理財地基打好，未來投資的大樓才不會垮掉。
祝各位順利找到屬於自己的帳戶理財法~

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一隻魚的人生旅途🐟（@_a_fishlife）分享的貼文 於 PDT 2020 年 4月 月 21 日 下午 9:00 張貼

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